Психология денег

Карта с кешбэком позволяет вам получать деньги обратно за каждую безналичную покупку. Когда вы расплачиваетесь картой, магазин отправляет часть суммы банку в качестве комиссии, и банк в свою очередь возвращает вам часть этой комиссии — это и есть кешбэк. Даже если процент кешбэка невысокий, за длительный период времени вы сможете накопить значительную сумму, которую позже можно будет потратить на подарки для себя и близких, инвестировать или пожертвовать на благотворительность.

Психология финансовых привычек: как наладить отношения с деньгами без боли

Если, несмотря на все ваши усилия, деньги продолжают исчезать, и каждый раз, как вы решаете начать экономить с понедельника, ваш план не срабатывает, причина может заключаться не в вас.

Фактически для изучения финансовых принципов, как и для любого другого начинания, обязательно нужен детализированный план. Мы совместно с МТС Банком разработали план, который поможет вам шаг за шагом укрепить свои финансовые позиции: если его придерживаться, вы сможете значительно снизить свою финансовую тревогу и, как следствие, увеличить капитал. Минимум за счет продуманного подхода к оптимизации расходов, о котором мы и расскажем в этой статье.

Чтобы гарантированно достичь результатов, мы тщательно проанализировали, почему задача приучить себя к определенным финансовым привычкам может оказаться сложной. Также мы выработали рекомендации, как сделать так, чтобы новые привычки действительно укоренились в вашей жизни. В итоге, этот план является универсальным и подойдет всем независимо от уровня образования и доходов. Если выделить на выполнение каждого пункта плана примерно две недели, в общей сложности вы сможете гармонизировать свои финансовые привычки за 111 дней. И что с этого? Во-первых, вы можете назваться автором будущей книги под заголовком «Как я наладил(а) отношения с деньгами за 111 дней» — и легко собрать аудиторию. Во-вторых, до завершения этих 111 дней вы можете не платить проценты по кредитной карте MTS CASHBACK — это важный момент, если вы решили активно работать над своими финансами.

Согласно методологии SMART, финансовые цели следует формулировать так, чтобы они были:

• конкретные (Specific),
• измеримые (Measurable),
• достижимые (Attainable),
• уместные (Relevant),
• ограниченные во времени (Time-bound).

Например, выражение «перестать тратить и начать откладывать» не является удачной формулировкой, поскольку в ней нечётко указано, что значит «расходовать» и какую именно сумму нужно откладывать. Вместо этого вы могли бы прописать следующее: «До 1 июля выяснить, куда уходят деньги, к 1 августа определить конкретную сумму, которую я собираюсь откладывать, а до 1 сентября внести первый взнос на сберегательный счет». И это можно прикрепить на видном месте, например, на холодильник. Если к установленному сроку вы поймёте, что 15% дохода уходит на одежду, в которой вы практически не ходите, следующим логическим шагом станет разумное ограничение расходов на новые вещи и продажа ненужных.

2. Берем расходы под контроль, как взрослые

С теоретической точки зрения, ведение бюджета не является сложной задачей, однако на практике процесс может осложняться рядом психологических факторов. Давайте рассмотрим основные из них.

Страх разочарования. Анализируя свои расходы, часто можно обнаружить, что за время работы ваши доходы стали ниже из-за инфляции и вы не чувствуете себя таким рациональным, как раньше. Это может вызвать неприязнь к переменам, что тоже является негативным аспектом. Проблема страха разочарования заключается в том, что в наши сложные времена гораздо более тревожно не отслеживать свои финансы. Представьте себе ситуацию: вы без жилья, но с богатой обувной коллекцией, как персонаж сериала «Секс в большом городе» Кэрри Брэдшоу, которая потратила 40 тысяч долларов на туфли и осталась без крыши над головой. Ощущение контроля над финансами прибавляет уверенности, которая основана на реальных данных.

Культурные установки. В российском обществе часто наблюдается негативное отношение к тем, кто следит за деньгами и считается это признаком мелочности. Напротив, те, кто бездумно тратит деньги, воспринимаются положительно, как щедрые и свободные люди. Эти установки замечаются даже в языке: выражение «считать копейки» воспринимается как символ бедности, в то время как «у него денег без счета» говорит о богатстве. Не стоит поддаваться устаревшим стереотипам, ведь мы живем в XXI веке, а ведение бюджета — это признак зрелости и заботы о себе и близких. Люди, обладая большими доходами, становятся успешными благодаря внимательному ведению своих финансов, тогда как растратчики рано или поздно попадают в бедственное финансовое положение или начинают, как персонажи сериалов о «разорившихся миллионерах», тратить чужие деньги и в конечном итоге несут убытки. Регулярный контроль и планирование расходов позволяют избежать импульсивных покупок, что, в свою очередь, помогает накопить средства. Кто-то ведёт расходы в записной книжке, кто-то использует Google-таблицы, но наиболее удобным будет использование мобильных приложений.

ТОП-7 способов, как исключить проблемы с деньгами

Сначала заплатите себе

Это правило предлагает соблюдать Роберт Кийосаки в книге «Бедный папа, богатый папа». Многие успешные люди поддерживают его точку зрения, например, Дэйв Рэмси, который стал миллионером в 26 лет, заявляет, что даже откладывая лишь 100 долларов в месяц с 25 лет до 65 лет под 12% годовых, вы накопите 1 миллион 176 тысяч долларов. Это дает возможность каждому выйти на пенсию настоящим миллионером.

Некоторые эксперты рекомендуют методику распределения доходов в соотношении 50-30-20:

• 50% — на необходимость: квартплата, еда, одежда, транспорт, лекарства;
• 30% — на развлечение: кино, кафе, путешествия;
• 20% — на накопления.

Важно! Идеальный вариант — отлаживать в копилку до 50% от дохода, это даст дополнительную безопасность.

Ставьте финансовые цели

Интересно, что продуманным финансовым планом располагает большинство миллионеров — 81% из них, в то время как среди людей из среднего класса таковых вовсе лишь 9%. Большинство людей, ставящих перед собой финансовые цели, стремятся заработать деньги, но на этом их амбиции не заканчиваются — они ищут возможности, чтобы вложить средства в прибыльные проекты и диверсифицируют свои активы.

Таким образом, чтобы стать финансово обеспеченным человеком и избежать материальных затруднений, необходимо иметь четко разработанный финансовый план.

Ощутите комфорт в ситуации неопределенности

Неопределенность должна быть привычной частью жизни, деньги не должны вызывать стресс, а наоборот, приносить уверенность и ощущение безопасности, независимо от ситуации. Люди, далекие от финансовой грамотности, часто неадекватно реагируют на неопределенные обстоятельства, что приводит к панике.

Миллионеры и миллиардеры умеют рисковать и сохранять уверенность в себе, независимо от того, как складываются обстоятельства.

Качество вашей жизни прямо пропорционально тому количеству неопределенности, с которым вы можете справиться с комфортом. Вы никогда не сможете знать, что произойдет. (Тони Роббинс, великий мотивационный спикер).

Неопределенность может вызывать страх, который парализует волю человека, заставляя его избегать действий даже в условиях, когда существует возможность достичь успеха. Поэтому умение поддерживать спокойствие и уверенность в условиях неопределенности является критически важным для финансового благополучия.

Не тратьте время на интернет и телевизор

Американский исследователь Томас Корли изучал привычки богатых и бедных в течение пяти лет. Он обнаружил, что подавляющее большинство бедных (77%) проводят более 5 часов в день за просмотром телевизора, тогда как обеспеченные люди тратят на это не более часа.

Состоятельные и успешные люди всегда заняты полезной деятельностью, в то время как бедные просто тратят время впустую. Это фундаментальное различие, которое лишает последних значительных финансовых возможностей.

Споры о важности просмотра телевизора могут быть бесконечными, однако следует помнить, что время — это драгоценный ресурс, и его необходимо использовать с умом.

Создайте несколько источников дохода

В соответствии с психологией финансов важен принцип диверсификации, что в более привычной интерпретации означает «не положите все яйца в одну корзину». У состоятельных людей всегда имеется несколько источников дохода. Они копят, инвестируют и снова накопляют. Наличие разных источников доходов является страховым полисом от рисков.

Живите по средствам

Люди с хорошим финансовым состоянием стараются не выходить за рамки своего бюджета и расходовать не более 80% от своего дохода. Напротив, большинство тех, кто сталкивается с денежными проблемами, живут не по средствам и зачастую тратят больше, чем зарабатывают.

Пример из практики: Генриетта Грин, прозванная Нью-Йоркской ведьмой, известна тем, что много лет носила одно и то же платье, экономила на мыле, никогда не включала отопление и не пользовалась горячей водой. Когда её сын сломал ногу, она обратилась в бесплатную больницу, где, к сожалению, у мальчика развилась гангрена, что привело к ампутации ноги. И это касается самой богатой женщины мира за последние несколько лет.

Психология денег в жизни богатых и бедных

Личное финансовое благосостояние напоминает лотерею: на него влияют несправедливые факторы, находящиеся вне нашего контроля. Но некоторые обстоятельства, безусловно, способствуют увеличению богатства — например, формирование полезных привычек. И это в наших силах.

Формирование списка задач на день, неделю, месяц и так далее, стремление достичь конкретной цели, поздравления друзей и близких с днем рождения, ограничение потребления фастфуда до 300 калорий (примерно один гамбургер или чизбургер), занятия спортом не менее 4 раз в неделю, утренний подъем минимум за 3 часа до начала рабочего дня и просмотр телевизора максимум до 1 часа в день — все эти привычки способны значительно повлиять на благосостояние.

Основы правильных отношений с деньгами

Финансовый психолог Брэд Клонтц описывает финансовое здоровье как осознанное отношение к материальному доходу. Он считает, что отношения человека с деньгами не должны вызывать стресс, а напротив, обеспечивать удовлетворение. Важно учитывать, что финансовый доход нужен не только в настоящий момент, но также и в будущем. Кроме того, необходимо понимать разницу между потребностью и простым желанием.

Признаки здоровых отношений с финансами:

• рациональные расходы в соответствии со своими внутренними ценностями;
• отсутствие долгов или минимальное их количество;
• способность ставить цели и накапливать средства для их достижения;
• наличие финансовой «подушки безопасности» на случай непредвиденных обстоятельств.

Не стоит говорить о здоровых отношениях с деньгами, если человек тратит средства на бесполезные вещи, постоянно занимает деньги у других, избегает накоплений на важные цели или не предполагает делать запасы на случай форс-мажора.

Чтобы реализовать свои финансовые планы, необходимо четко осознавать значение денег и разбираться в принципах их движения.

Исследования показывают, что поведение человека в сфере финансов обусловлено осознанием и структурой самого понятия денег. Как правило, люди склонны воспринимать деньги как совокупность всех своих активов (кредитных карт и наличных). В то же время отношение к финансам также зависит от того, какой тип денежной формы они имеют.

Основные принципы денежной психологии включают:

• Деньги несут энергию, необходимо научиться её принимать.
• Увеличение дохода должно приносить положительные эмоции; деньги влекут за собой стабильность, безопасность и возможность осуществлять свободу выбора. Важно осознать это и настроиться на позитив.
• Человек всегда должен быть готов к богатству, не было бы целесообразным не только мечтать о финансовом благополучии, а чётко осознавать, на что он готов потратить крупную сумму.
• Страх потерять капиталы мешает получать деньги.

Факторы, препятствующие формированию здоровых отношений с деньгами

В раннем возрасте начинается формирование отношения к деньгам. В это время у людей формируются финансовые сценарии, влияющие на их поведение в финансовых вопросах. На эти установки влияют собственный опыт, истории из жизни семьи, принципы воспитания. Часто мы не осознаем их влияние.

Брэд Клонтц утверждает, что у некоторых людей низкие доходы могут быть следствием неблагоприятного финансового сценария. К таким сценариям можно отнести избегание (например, «Деньги — это зло, разрушающее меня», или «О деньгах думают только нечестные люди»), обожествление (например, «Деньги могут решить все проблемы», или «Только с деньгами я буду по-настоящему счастлив»), а также установка на статус (например, «Успех определяется количеством денег», или «Я должен иметь всё самое лучшее», «Не все люди заслуживают богатства»). Подобные убеждения приводят к печальным финансовым результатам.

Человек со сценарием избегания может отказываться от выгодных предложений, игнорируя прибыль на бессознательном уровне. Он стремится побыстрее потратить деньги, не желая их контролировать. За людьми из этой категории, как правило, наблюдается меньший уровень дохода.

Человек со сценарием обожествления часто рискует своими финансами, стремясь как можно больше заработать. Например, он может увлечься азартными играми или тратить все силы на работу, продолжая накапливать долги.

Люди, считающие деньги показателем статуса, принимают участие в постоянном сравнении себя с другими. Стремление быть не хуже других часто приводит к ненужным тратам на дорогие вещи, из-за чего многие теряют финансовую стабильность.

Общественное мнение также влияет на восприятие денег. Зачастую это может вводить людей в заблуждение, заставляя думать, что они не могут достичь финансового успеха в своей сфере.

Если мы постоянно слышим от окружающих, что представители нашей профессии зарабатывают немного, в нас формируется дефицитное мышление. Люди с этой установкой склонны завидовать другим, поскольку постоянно оценивают наличие у других вещей, недоступных для них. Это также влечет за собой утрату веры в себя, и в возможности изменений. Такие люди ставят на себе стереотип, что их ситуация безвыходна, тем самым прекращая мечтать, не желая адаптироваться к новым возможностям.

Отношение к себе

Когда человек осознает у себя низкую самооценку и отсутствие веры в собственные силы и способности, ему становится сложно понимать окружающих. Он не умеет ставить реалистичные цели и находить пути их достижения, боится всего нового и отрицательно воспринимает изменения. В таком случае ему вряд ли удастся достичь успеха в финансовой сфере. Для достижения успеха необходимо изменить свое мышление и отношение к себе. Способствуют этому такие личные качества как:

• харизма;
• целеустремленность;
• способность анализировать и прогнозировать ситуации;
• умение принимать свои ошибки и недостатки;
• привычка не сдаваться;
• активная жизненная позиция;
• осознание личной ответственности за свою жизнь;
• уверенность в собственных силах.

Каждый человек может работать над улучшением своего отношения к себе как самостоятельно, так и с помощью профильного специалиста.

Что такое любовь к деньгам?

Не удастся обрести финансовое благополучие, если вы испытываете негативные эмоции по отношению к деньгам — ненависть, зависть или гнев. Способность принять деньги в свою жизнь и получить достойную оплату за затраченные усилия — это основание любви к финансам. Если любви нет, человек может начать ненавидеть более успешных коллег и считать деньги чем-то постыдным. По энергетическим законам в денежных вопросах такое отношение не способствует увеличению финансов, а напротив, приводит к бедности и поражениям.

Как же формируется любовь к деньгам? Важно осознать, что деньги — это поток энергии, который приходит к тем, кто готов его принять, кто не боится быть успешным и проявлять себя, кто приходит с новыми идеями и способен отстаивать свои взгляды. Если человек работает над своим успехом и считает, что за его усилия он получит соответствующую награду — финансовую стабильность, это создает уверенность в своих силах, что впоследствии может подтолкнуть к притяжению значительных денежных вливаний.

Как формируются установки

Наше восприятие денег, и то, как мы с ними обращаемся, во многом зависит от личного опыта, историй из семейной жизни и условий существования. Давайте рассмотрим это по пунктам.

Влияние общества и культуры. Общество, в котором мы выросли, включает в себя традиции, религию, исторические события, которые формируют наше понимание финансов. Например, гендерные стереотипы подразумевают, что мужчины или женщины имеют определённые обязанности. Сложившаяся патриархальная система может воспринять высокие доходы женщин как что-то неприемлемое, утверждая, что именно мужчина должен обеспечивать семью. Если женщина была воспитана с ощущением, что зарабатыванием денег только занимаются мужчины, это затруднит ей возможность добиться финансовой независимости.

Мужчины, в свою очередь, могут испытывать панику из-за того, что вся ответственность за финансовое благополучие семьи лежит только на них. Таких стереотипов предостаточно.

Влияние политических и экономических событий. Например, в Советском Союзе активно пропагандировалась идея финансового равенства: все зарплаты были схожи, но довольно стабильные. Это могло снизить уровень тревоги, так как люди были уверены в завтрашнем дне, ведь государство обещало регулярную заработную плату и пенсию. С другой стороны, это ограничивало возможности профессионального роста и самореализации. Если же кто-то из знакомых стремился к повышению финансового социального статуса, он часто сталкивался с осуждением.

Нередко от людей, которые жили в Советском Союзе, можно услышать, что работа должна быть стабильной, и менять место работы нельзя. Стабильность становится важностью, утверждающая определенные плюсы, но велико и влияние такого подхода на страх перед необходимыми для роста переменами.

• Представьте, например, что ваш друг Костя решил сменить работу, так как его давно приглашают в стартап с прекрасными условиями и заработной платой гораздо выше текущей, но боится этого шага. Стабильность его нынешний работы кажется ему более предпочтительной, ведь всё здесь понятно и безопасно. Эта установка и влияет на отношение Кости к финансовым возможностям.

Вы можете чувствовать влияние таких идей на своем восприятии, даже если родились значительно позже распада СССР, но ваши ближайшие родственники пережили те времена.

Влияние семейного окружения. Мы наследуем поведение родных, включая финансовое. Родители часто не задумываются о том, какое именно понятие о деньгах они прививают своим детям. Например, дети могут слышать, как взрослые говорят о деньгах, или наблюдать, как они управляют ними.

Например, хотя никто не говорит прямолинейно, что деньги — это плохо, вспоминания о частых ссорах родителей во время получения заработной платы могут навести на мысль, что деньги лишь разрушают отношения.

Поскольку каждое семейное окружение уникально, можно перечислить некоторые возможные варианты переплетений событий, чтобы отметить знакомые сценарии.

Как семейный опыт влияет на наши деньги

Поведение семьи	Установка	Возможные сложности
Мама увлекалась духовными практиками, стремилась к аскетизму и пренебрежительно относилась ко всему материальному	Деньги — это плохо и грязно	Страх осуждения из-за денег, стыд перед высоким уровнем дохода
Ребенку не рассказывают про деньги, не дают карманные деньги: «Это не твое дело, тебе рано»	Вопросы денег меня не касаются, деньги — для взрослых	Неумение обращаться с деньгами, ожидание, что их будет зарабатывать другой человек
В 1990-е родители жили скромно, обсуждая успешный, но, по их мнению, криминальный бизнес знакомых отца	Большие деньги нельзя заработать честным путем	Стыд за высокий доход
Финансовые трудности в семье, по причине нехватки средств ребенка не раз запрещают в просьбах	Деньги сделают меня счастливым	Частые конфликты с близкими на финансовые темы, тревога за деньги, постоянное желание их иметь
Семейные истории о прадеде, который был трудолюбивым и честным, но его раскулачили и забрали всё	Копить бессмысленно, всё можно быстро потерять	Сложности с откладыванием средств, постоянная тревога за накопления, трудности с обращением к собственным достижениям

Как управлять своими установками

Перед тем, как работать с установками, важно учесть два аспекта. Во-первых, хотя установки может быть и не осознаются, они тем не менее составляют основу нашего грамотного восприятия всего мира и самого себя. Невозможно просто взять и устранить часть этой основы.

Сложную структуру установок долгое время изучал Аарон Бек, американский психотерапевт и основоположник когнитивной терапии.

Во-вторых, если установки уже сложились и укоренились, это значит, что когда-то они были вам полезны и необходимы. Например, чрезмерная финансовая тревога может быть мешающей, а в то же время когда-то она могла помочь вам накопить нужную сумму.

Также может случиться, что привычка делать импульсные покупки помогает почувствовать себя живым, и, вполне возможно, вы умеете получать от этого удовольствие.

Обычно установки имеют маркированные правила, которые служат для упрощения нашей жизни. Но строгие правила могут ограничивать, поэтому мы постараемся сделать их более гибкими и щадящими для индивидуальных потребностей.

Приведенные правила были лишь примерами. На самом деле установка может быть бесконечным множеством различных форм. Если вы хотите исследовать свои финансовые установки, выполните это некобычное задание, которое потребует вашей внимательности и времени, но оно поможет разработки правил, позволяющих лучше понимать ваши барьеры на пути к гармоничному взаимодействию с деньгами.

На первом этапе вы описали детали, а теперь вам необходимо формулировать финансовые правила более притягательным и ясным образом, чтобы прояснить основную установку. Например:

• Деньги зарабатываются только тяжелым трудом;
• Не имеет смысла копить деньги, лучше их быстро тратить;
• Я не имею права тратить деньги на себя;
• Деньги портят людей.